現階段我國信貸中介現狀、風險與解決方案
作者：小編 發布時間：2024-08-30 18:44:52 瀏覽：次
現階段我國信貸中介現狀、風險與解決方案但是，目前信貸中介行業缺失必要的監管，缺乏核心競爭力，全國各地信貸中介猶如散兵游勇，充斥在各大商業銀行的門前和交易場所，基本上處于散養狀態，雖然可以一定程度幫助借款人更快獲得產品和服務，但由于經常發生欺騙借款人、放貸程序不透明、利用客戶資質不足或征信瑕疵坐地高額收費，甚至偽造虛假流水、假合同、假法定材料進行騙貸等違規亂象，不僅違反金融監管法規，也嚴重侵犯了借款人合法權益。
究竟應該如何解決這個新興產生的職業？北京大學普惠金融與法律監管研究基地近期組成聯合調研團隊，在對北京、上海、深圳和重慶等地進行了深入調研基礎上，撰寫了《現階段我國信貸中介現狀、風險和解決方案》研究報告，提出了一系列發展規范的建議和意見。
這也是我國第一部信貸中介研究報告（點擊文末閱讀原文可查看和下載PDF），希望能夠引發金融監管部門、行業主管有所幫助，也希望對信貸中介機構自身發展完善有所啟發，歡迎業內同仁一起加入討論和研究，共同促進我國信貸中介朝著規范、健康和有益于金融消費者的方向發展。
近年來，我國信貸中介的悄然興起，雖然對金融市場創新發展有一定的推動作用，但存在的問題頗多，引發的金融市場和社會層面的負面影響日益嚴重。國家金融監管總局掛牌以后，對中介監管提出了新的要求，個別省市金融監管局更是出臺了規范信貸中介的文件，但目前全國絕大多數省市金融監管機構并沒有明確表態和動作。
為此，北京大學普惠金融與法律監管研究基地匯同中國人民大學財政金融學院、北京航天航空大學北京科技創新中心研究基地、北京聯合大學商務學院、天津商業大學經濟學院、上海翔盛悅信息技術有限公司和深圳市深暉融信小額貸有限公司組成“聯合課題組”，通過現場走訪、小型座談會以及線上采訪商業銀行、信貸中介機構、行業協會以及金融監管部門等形式，本著“既不簡單一清了事，也不放任自流不管”原則，課題組從信貸中介業務創新和監管兩個角度切入，提出信貸中介轉型設計、清理整頓方案，并對信貸中介監管路徑、方式提出了若干建議，衷心希望本研究報告對我國信貸中介未來轉型發展有所幫助。
目前，我國大約有銀行業金融法人機構3800家，小額公司8951家，每個公司都有很多信用產品，不同機構之間的產品差異巨大，同時伴隨著互聯網金融機構的不斷增加，放款機構仍呈遞增趨勢。
在這種結構下，一方是微小的個體和需求，另一方是繁多的機構和產品，普通借款人在面對如此多的機構時，會存在巨大的信息不對稱，而這種信息不對稱，會讓借款人的辦理過程痛點累累。
于是，信貸中介就隨之產生，可以有效滿足借款人各色各樣不同的需求，一定程度上彌補了信貸信息不對稱缺陷。
?。?）商業銀行方面只能給出當前銀行的產品與匹配方案，不僅數量有限，而且也不一定能符合借款人對資金的需求；而找中介可以一次性匹配市場上幾乎所有的銀行產品，并給出最佳的匹配方案。
因為信貸中介可以將不同商業銀行不同的信貸產品都展示給借款人，由借款人自行挑選信貸產品。在多家銀行的不同產品中必定有一款最合適借款人需求。
?。?）普通人，特別是初次的人，并不了解市場上哪些機構最適合自己，更不知道哪一家機構能獲得成功？哪一家更快？哪一家利息最便宜？但是，借款人找信貸中介就可以定制有效的方案，較好避免盲目申請而出現的問題。
（3）普通借款人和商業銀行業務辦理渠道沒有太多交集，如果借款人有一些小瑕疵的情況下，極有可能被銀行拒絕放貸。
信貸中介比較了解各個銀行所需的材料和辦理流程，因此會讓借款人一次性準備好，材料提交一次性通過，省得來回跑補充材料，可以順利獲批。
?。?）提高工作效率。信貸中介對銀行流程、手續、材料都很熟悉，具體業務辦理起來效果很高，間接提高了銀行的放款效率。
?。?）節約人工成本。課題組在深圳調研（線上）時了解到，目前深圳許多家當地商業銀行都在裁員，信貸部門人手十分緊缺。如果讓借款人與銀行工作人員直接對接，銀行根本忙不過來。如果讓信貸中介機構幫助借款人辦理手續，就不再需要銀行工作人員花費大量的時間。
信貸中介和商業銀行等放款機構的人際關系比較熟悉，更重要的是，信貸中介背靠商業銀行辦理，提高成功率。
目前，我國信貸中介行業魚龍混雜，基本情況并不明朗。沒有準確的數據統計全國一共有多少家信貸中介機構或從業人員。
課題組綜合各方信息資料初步測算：全國大約有將近150-200萬信貸中介從業人群，還不包括使用插車、電銷、陌拜、派單、拉橫幅等展業方式的，具體從業人數無法精準統計。目前，信貸中介逐漸呈現出如下一些經營特征：
第一，從單一信貸咨詢向多元化金融服務發展。多元化、集團化，依托運營已久的行業垂直搜索模式，轉型升級，做信用卡導流、現金貸導流乃至財富管理等。
第二，從完全甩單模式向經紀人社交化發展。通過網絡批量化分類、篩選，了解客戶的基本特征、基本征信情況及大致金額需求、時間需求，再通過經紀人團隊分發對接給銀行、小貸、互金平臺等金融機構，為借款人提供工具、社交等全方位服務。
目前，除部分信貸中介做非銀持牌金融機構（如消費金融公司）的產品外，全國大多數信貸中介都對接各家商業銀行現有的產品。
一般而言，1家信貸中介可以掌握10-20家商業銀行的信貸產品，個別信貸中介對外宣傳自己擁有市場上所有的商業銀行的產品。這對于一個普通金融借款人而言是足夠的。
信貸中介基本概念，信貸中介機構是一種服務平臺，其與商業銀行、信用社、消費金融公司、網貸公司等機構開展合作，利用自身客戶資源優勢，為客戶匹配最適合的信貸產品，協助客戶獲得資金，并從中收取一定的服務費用。
信貸中介既有信息咨詢組織形式存在，也有個體形式存在，通過線下、線上方式開展工作。放款方是銀行業金融機構，信貸中介機構主要負責提供信貸咨詢服務、維護借貸平臺運作和管理投資理財等金融活動。
在開展委托時，信貸中介針對性為借款人提供有信貸服務，不直接指定借款人和資金方，也不承擔風險，更多體現為一種居間或中介服務。這是信貸中介最大的業務特色。
信貸中介機構與多家商業銀行、信用合作社、消費金融公司、小額公司、網貸公司等金融機構合作，掌握眾多渠道，手上的產品也比較多，可以為借款人提供較多選擇空間。
商業銀行、信用合作社、消費金融公司、網貸公司的金融產品還是存在差異的，每家機構信貸政策與要求也有所區別，內部工作流程、信貸管理規則更是千差萬別，信貸中介從業人員一般都能及時掌握這些信息，對信貸政策也有比較全面了解，對信貸市場信息變化比較敏感，擅長從五花八門的品種中挑選出一款最合適產品，幫助借款人更省心、省力、省費用，減少盲目申請和少走彎路。
最大的區別是兩者代表的利益和意志不同。信貸中介接受客戶委托，代表的是客戶利益。銀行代理人（Broker）為代表的是商業銀行利益，銀行代理人需嚴格按照代理權限行事，即代理商執行的是銀行的意志。
其次是兩者承擔的責任不同?？蛻襞c信貸中介之間是委托與受托關系，如果信貸中介的過錯造成客戶損失，信貸中介要對客戶承擔相應的經濟賠償責任。銀行代理人與商業銀行是代理被代理關系，僅對銀行代理人在授權范圍內的行為后果負責。
P2P網貸（Peer to Peer Lending）的最大特點是點對點，即最終資金供給方和最終資金需求方直接建立借貸關系，資金鏈條較短，借貸關系呈現扁平化結構。
信貸中介則是收取雙方或單方的手續費為盈利目的或者是賺取一定息差為盈利目的的模式，最大特點是點對面，是借款人對商業銀行、信貸中介機構和信用評級機構，借貸關系呈現三角形結構。
地下錢莊（Underground Banks），又稱影子銀行，是從事地下經濟活動的組織，它們的功能有如非法銀行、私人財務公司、錢莊等，表面可能以合法組織存在，諸如裝潢公司、當鋪、銀樓、洋行、外貿公司、旅行社等，地下借貸生意不按金融監管機構的法律法規行事，其業務包括發放高利貸、轉移資產、、洗黑錢、非法匯款等，往往帶來違法性質。而信貸中介機構自身并不直接開展放款業務，依附于商業銀行才能對外放貸，從事的較為單一的信貸咨詢、金融產品服務方面業務，這是兩者最大區別。
在傳統的民間借貸（Private lending）關系中，大多數人是出于親緣關系、地緣關系或業緣關系出借錢，借出錢的第一目的是為了維護某種特殊關系而非錢增值。而信貸中介關系中，基本上就是商業關系，不存在親緣關系、地緣關系。
信貸中介業務實質是幫助商業銀行等資金方發放，而影子銀行業務是銀行和非銀行金融機構利用金融市場和創新金融產品來實現信用功能轉換，二者業務表現形式不同。同時，信貸中介業務是商業銀行等金融機構的表內業務，而影子銀行業務是銀行的表外業務，二者業務在國內記賬科目也有所不同。
金融科技公司在為銀行業金融機構提供服務時，提供的技術輸出服務包含了對客戶數據提供、場景設置服務，甚至包括風控系統和模型等，均屬于技術輸出業務的范圍。
顯然，信貸中介業務和技術輸出業務的關鍵點在于，金融科技公司是否實質性參與了資金方業務流程，如果利用自身系統或渠道獲取客戶，將客戶推送給資金方后并沒有提供進一步的服務，就屬于技術輸出業務。如果進一步提高了信貸咨詢、投資安排、風險管理、協助索賠與追償等服務，就是信貸中介業務。
第一，在信貸中介業務中，中介機構作為合作方之一，其本身并沒有放貸資質，而在聯合業務中，合作雙方均具有放貸資質，而信貸中介業務中，只有商業銀行一方具有放貸資質，信貸中介機構是沒有任何放貸資質。
第二，在信貸中介業務中，資金方作為整個業務的核心和主導，整個信貸資產計入資金方的表內，資金方獲得全部風險溢價。但是在聯合業務中，聯合機構和資金方均要獨立對進行審批，雙方均是整個業務的核心，再各自按照出資比例將信貸資產計入各自的表內，以此獲得各自相應的風險溢價。
信貸中介與助貸從本質上講都是協助金融機構放貸的，但助貸業務一般都有一個增信程序，以保險機構和融資擔保公司為主。增信機構的加入并不會消除信貸中固有風險。但是，增信程序可以提升那些自身資質不能滿足資金方要求的邊緣客戶的信用，分散資金方的信貸風險，相當于幫助資金方放下身段去服務邊緣客戶，提升了借貸方的普惠功效，也增加了邊緣客戶獲得信貸的機會，在促進普惠金融發展中發揮了重要的作用。但信貸中介業務沒有這個業務過程，不存在增信過程。
20世界80年代以來，經濟學界認為隨著銀行對融資信息壟斷的結束，銀行地位在不斷下降。而戴蒙德逆向思維，有關信貸中介問題最初就是沿著信息不對稱展開的。1984年，在《金融中介和代理監督》中，戴蒙德提出了著名的“代理監督”（Delegated Monitoring）理論。
他指出，由于信息不對稱的存在，借款人會發生事后的道德風險問題。借款人一旦借到了錢，就可以用它們來為所欲為，并無成本地獲得投資的最終結果，而金融合同對他們的約束能力是很低的，這樣就會增大金融風險。
而引入金融中介之后，金融中介就可以作為存款人和人之間的一個代理人來監督合同的實施狀況。而且，戴蒙德用模型也證明了，相比于讓存款人來直接監督借款人博魚官方網站，信貸中介的出現可以一定程度預防金融風險發生。
另外，戴蒙德（Douglas Diamond）還分析了金融中介和投資人在提供流動性方面的互動關系。戴蒙德認為，現實社會存在大量有錢人士，由于他們難以及時獲得市場項目信息，不敢輕易投資。
如果沒人來投資項目，市場上資金缺乏，就會導致市場上運作的項目少，反過來可以提供的信息更少，這就進一步導致流動性供給的減少。在戴蒙德看來，如果有金融中介參與其中，就可以在相當程度上打破這個困境，實現市場上流動性供給的提升，節約巨大的社會成本和資金成本。2022年10月10日，道格拉斯·戴蒙德成為諾貝爾經濟學獲獎的三人之一。相較其他兩位獲獎者，戴蒙德在經濟學上的研究領域頗具前瞻眼界，尤其對信貸中介方面的理論貢獻。
金融中介（Financial Intermediation）是指在金融市場上資金融通過程中，在資金供求者之間起媒介或橋梁作用的人或機構。約翰·G·格雷（John·G·Gurley）和愛德華·S·肖（Edward S．Shaw）認為，金融創新產品的出現，使得市場交易量迅速擴大，增長的交易量降低了交易邊際成本，使得金融中介能以更低的成本從事新產品開發和交易。
經過幾十多年的發展，美國已經建立了比較完善的信貸中介體系。在這個體系中，核心就是信貸中介機構，專門負責為金融消費者提供合適的銀行金融產品，對美國的現在市場的發展起到了至關重要的作用。
美國信貸中介平臺大多采用純線上運營模式，由第三方征信機構提供的費埃哲信用分數據，結合平臺自身對用戶要求進行評級審核；不存在擔保機制，投資風險也由投資者自行承擔。美國發達的征信制度和良好的信用體系，為美國信貸中介的發展提供了堅實的基礎。
英國消費者信貸體系大致上分為三部分，放貸機構（包括銀行和非銀放貸組織）、盈利性信貸中介機構、金融管理部門，其中放貸機構（包括銀行和非銀放貸組織）、盈利性信貸中介機構大約有96000家，居然就有3200家經紀人公司或互聯網平臺，數量龐大。例如“貨幣超市”（Money Supermarket）是英國比較著名的信貸中介機構，聚焦金融比價，幫助客戶比較各種金融產品和服務的價格和特點，提供產品咨詢、成本測算、額度調配、安排、快速辦理等服務，幫助用戶做出比較明智的選擇。經紀人在英國信貸市場中的比重是很大的，其承擔的信貸推動作用也是明顯的，共同構成英國信貸中介主體結構，成為英國信貸市場一只不可小覷的力量，其撮合的信貸業務占英國金融信貸總放款量的60%以上。
在澳大利亞，信貸經紀人（Broker）是一個有執照的專家。他們可以從機構小組中獲得信息和借款人信息，并為客戶提供合適的信貸產品，然后幫助客戶完成申請，一直到被批準。
澳大利亞信貸經紀人也是一群掌握著豐富金融知識的人群，他們受平臺專業化的服務培訓，系統地掌握了各大放款機構的產品，無論在時間成本還是智力成本都遠遠高出單家銀行及放款機構的信貸業務員。例如，澳大利亞iSelect就大量雇傭經驗豐富的信貸經紀人，如果信貸經紀人提供了更多的金融服務，諸如財務規劃、家庭理財和信托服務等，他們一般都能夠勝任，從容應對，但可能會收取更多一些費用。
信貸中介機構可以提供專門的信貸咨詢服務，幫助借款人在短時間了解信貸市場中信貸產品、信貸利率，包括信貸產品種類、利率、還款方式、信貸期限以及罰息種類等，幫助借款人按照特定需求選擇最合適自己的信貸產品。
信貸中介的存在，對解決個人、小微企業融資難問題有一定的幫助作用。從某種意義上講，可以起到提高資金需求者的貨款通過率，擴寬融資渠道，提高個人、小微企業融資的成功率，并加快融資速度，促進個人、小微企業及時獲得生活、經營必須的信貸資金。
信貸中介作為金融機構與客戶（借款人）之間的融資媒介之一，雖然自身不發放資金，但信貸中介比普通客戶更了解銀行產品和貨款政策，也比商業銀行更懂客戶的資質條件和需求，信貸中介往往可以起到信貸媒介或溝通橋梁的作用，幫助借款人更快、更好地了解信貸產品和服務內容。
為商業銀行和其他金融合作機構提供經過初步篩選的客戶資源，提高商業銀行和其他合作金融合作機構信貸對象質量，降低商業銀行和其他金融合作機構可能的客戶風險。
信貸中介的存在，可以一定程度幫助借款人比較不同的金融機構的利率和費用，有效規避額外費用開支，有利于借款人節約費用，整體上降低社會的融資成本。
目前，我國大多數信貸中介機構在公司結構、公司治理和公司日常活動管理方面的忽視，不僅缺少完整的人事管理制度和行政管理制度，也忽視公司結構方面的合規合法，更容易引發公司員工違規操作、工作不積極、留不住老員工等問題發生，導致信貸中介長期經營不善，甚至違規被查處也就不足為奇了。
目前，我國中介機構從業人員并不需要特定的資質，也不需要具備一定的金融知識水平，只要能說會道，善于察言觀色，加上有一個帶教的“師傅”，快速入行應該是沒有太大問題。
目前全國各地信貸中介經營模式和合作套路大多雷同，業務種類的同質性較高，大多數信貸中介行業缺乏核心競爭力。
現階段，我國信貸中介機構只受工商部門監管，而不受銀保監會監督。但是，由于信貸中介公司所從事的是金融領域信貸行為，難以被工商行政管理部門察覺和管轄，加之工商行政管理部門并不具備個人銀行賬戶的查詢權，對于中介公司的收費方式、收費標準并沒有有效的干預手段。所以僅靠工商部門對中介公司進行市場監管，監管力度是不足的。
個別信貸中介的具體操作流程，既沒有對外公布，也沒有向客戶明確說明，只是要求客戶提供有關材料后，在家等候通知。顯然，信貸中介整個操作程序是不透明的，具有暗箱操作嫌疑。
課題組在上海、北京實地調研時發現，目前兩市的信貸中介一般會收取3%-10%中介費。部分客戶反映還有個別信貸中介收取20%以上中介費的。一般講，非法信貸中介還常常以“低價手續費”“百分百獲得”等幌子吸引消費者，然后根據客戶對需求的心理，尤其利用小微企業資質不足或個人征信存在一定瑕疵，在辦理的過程中不斷加碼，利用客戶著急用錢心理，趁人之危，坐地起價，層層加碼，不斷提升中介費用。
在今天。信貸中介工作人員素質是參差不齊的，很多中介人員經常會在掌握了大量客戶資料，比如人本人、配偶，還有子女、父母等信息，可以賣出去掙黑錢，撈取不義之財，嚴重侵犯了客戶（金融消費者）的合法權益和個人隱私權。
信貸中介人員在開展業務過程中，經常遇見個別客戶提供的材料不符合銀行要求，或者缺乏有些關鍵性材料，個別人員就使用非法手段獲取銀行要求的一系列審批證明，比如，偽造銀行流水證明、假合同、假征信記錄，甚至偽造法院判決書、偽造戶口本、離婚證、離婚協議或離婚判決書，以達到通過銀行低息信貸審核目的，幫助客戶獲取房屋抵押。
課題組在深圳、重慶線上調研時，發現很多信貸中介機構都有跨張宣傳、夸大能力的問題，信貸中介推銷電話更是令人不堪其擾。比如，有的非法信貸中介機構往往瞄準對業務、流程不熟悉，或吹噓業務能力，承諾客戶能夠獲得減免利息，甚至謊稱有內部渠道和專業手法可以降低條件，提供所謂“優惠”“迅速放款”服務。
目前，信貸中介機構成立條件低，十幾萬資金就可以注冊一家信息咨詢服務公司，也不需要大量的專業人才，這造就了許多信貸中介公司忽視公司規章制度建設，不僅缺少完整的人事管理制度和行政管理制度，財務管理制度也比較簡單。
目前，全國各地甚至同一地區的不同中介機構之間，收取中介服務費的標準都不一樣，有的高達10%以上，有的只收1%到3%，平均收費5%左右。
數據來源：根據“成都XXL金融服務有限公司服務收費標準，2016”，惠州XXL互聯網信息服務有限公司收費標準，XXL佛山公司營銷中心收費標準，廣州頂XX企業管理有限公司佛山分公司收費數據整理所得。上述單位名稱已脫敏處理，如有雷同，純屬巧合。
課題組調研發現，當前我國信貸中介的薪酬制度大多是“底薪+提成”模式，幾乎沒有例外。其中，有的信貸中介為了降低運營成本開銷，薪酬制度就是簡單的底薪5000元+比例提成；有的信貸中介只為主管以上管理層購買社保，普通員工連社保都沒有；有的信貸中介績效薪酬考核的標準模糊，不公開具體的標準，一般是由直屬上級評比，主觀隨意性很大。
目前，我國沒有任何一部法律、法規是調整信貸中介業務的。從理論上看，信貸中介目前沒有任何一部金融法律法規可以調整規范，信貸中介監管立法制度基本空缺。
目前的狀況是，無論是銀保監局，還是地方金融辦（地方金融監督管理局），亦或互聯網協會、小貸行業協會都不是專門監管信貸中介的機構。雖然中央金融監管機構強烈要求查處信貸中介時，各個監管部門也會出臺《通知》、《指導意見》，但并不能真正解決問題。更何況，這些機構立足點不同，監管角度不同，在對信貸中介業務風險的評估方式上指標不同、標準不一，對信貸中介業務風險評估、監管方法差異較大，導致整體上對信貸中介的監管政策很難協調一致，影響了監管效果。
由于工商行政管理部門并不具備個人銀行賬戶查詢權，對于信貸中介公司收費方式、收費標準沒有干預手段，因此，長期以來，信貸中介不按照公司注冊的經營范圍開展中介咨詢服務，從事非法放貸、非法集資或者等違法行為，難以被工商行政管理部門察覺和處罰。
從全國范圍看，信貸中介與客戶之間發生的巨量糾紛，真正上升到訴訟層面的案件在全國范圍內很少。究其原因，主要是客戶投訴信貸中介的渠道匱乏所致。
信貸市場依然還存在大量來自草根階層、社會低收入人群以及小微企業的小額借貸需求，他們不熟悉銀行業金融機構大量的金融信貸產品、服務和信貸申請流程。因此，設立“信貸經濟公司”應該是一個比較現實和可行的解決方案。
信貸經紀公司可以在較短時間內匯聚海量生產要素和相關資源，包括買家、賣家、數字化金融產品或服務，客戶粘性也可以通過信貸經紀公司得到一定改善。
商業銀行在近年來都在減少員工人數，也包括信貸部門人數，因此，完全依靠商業銀行信貸部門本身的人員應對日益增長的市場信貸需求，往往是力所不及，顧此失彼，而得到信貸中介機構的幫助也是一種市場發展的必然結果，不能一概否定。
課題組建議，國家金融監督管理總局為直屬監管部門，地方層面地方金融監督管理局為屬地監管部門，監管好當地的信貸中介機構，做到部門明確、責任清晰和政令通暢。
第一項選擇：分階段、分步驟的清理整頓。對于大多數入不敷出、經營不規范、存在重大風險隱患的小型信貸中介而言，可以按照去劣存優原則，進行徹底的清理和整頓，限期徹底退出金融信貸市場。
第二項選擇：轉型成為小型助貸機構。銀行類金融機構的優勢是服務大型國有企業和高端優質客戶，不善于為中小微企業和個人客戶提供服務。信貸中介擁有大量個人客戶的數據積累，可以幫助銀行等金融機構進行客戶篩選及評估，提升小額信貸服務的工作效率，解決信息不對稱問題，比較接近信貸中介機構的經營特點。
第三項選擇：變身網絡小貸公司。信貸中介機構變身網絡小貸公司的難度是很大的。雖然股東和資金實力較強的信貸中介機構可以在滿足網絡小貸申請資質要求的情況下，申請具有信用中介屬性的金融機構牌照，但實際上依然存在較大困難，最大的問題在于資金來源和金融牌照二大難題，短時間很難解決。
第四項選擇：轉型做引流平臺。信貸中介核心競爭力在于其海量線上客戶資源，信貸中介業務大多為線上化方式進行獲客、風險識別、評估、管理，利用大數據和專業風控系統來搭建場景服務客戶。因此，信貸中介機構轉型成為資金引流平臺也是有一定優勢的。
第五項選擇：轉型成立信貸經紀公司。行業聲譽好、人員結構合理以及擁有眾多客戶資源的信貸中介可以成立“信貸經紀公司”，整合品牌、客戶和渠道優勢資源，提升信貸中介自身的服務水平和市場形象。
1、建立工作小組。成立由中國人民銀行、國家金融監管總局、互聯網信息辦公室、市場監督管理局、最高人民法院、最高人民檢察院、等部門組成的信貸中介行業整頓工作小組，負責制定整頓方案并組織實施。地方金融監管部門、地方通信管理局切實履行屬地管理職責，會同有關部門加強對本地區信貸中介機構的監管和整頓工作。
2、國家金融監管總局制定信貸中介行業整頓計劃。根據整頓重點和目標，制定具體整頓計劃，明確整頓時間表和任務分工。
3、國家金融監管總局全面負責排查風險。對信貸中介機構進行全面風險排查，全面排查信貸中介機構違規業務，對涉及違規的機構和人員嚴肅處理，掌握各機構的風險狀況和存在的問題。
4、國家金融監管總局督促整改落實。對存在問題的網貸機構，督促其按照整頓要求進行整改，并加強日常監管和檢查。完善風險控制。要求信貸中介機構加強風險控制，建立健全風險評估體系，降低風險集中度。
5、實施處罰措施。對違規的信貸中介機構和人員依法實施行政處罰，造成嚴重后果的，涉嫌犯罪的移送司法機關處理。
6、加強宣傳教育。通過多種渠道宣傳知信貸中介行業整頓的重要性和意義，加強對投資者教育引導，提高金融消費者（借款人）風險意識和識別能力，防止其盲目追求高收益而忽視風險。
盡快確立信貸中介業務法律地位。在立法層面上，國家金融監管部門應該盡快出臺針對中介業務的專門監管規定。如果認為信貸中介的存在，有助于緩解個人、小微企業的融資難問題，也有利于商業銀行信貸產品的營銷，考慮設立“信貸經紀公司”，完善信貸中介業務制度性安排，給“野路子”信貸中介一個合法的名分。
對信貸經紀公司牌照和注冊資本要求。全國統一對信貸經紀公司進行牌照管理，所有信貸經紀公司必須持照經營，改變長期以來信貸中介無牌照、低門檻的混亂局面。課題組建議將5000萬元作為設立信貸經紀公司的資本金最低限額比較符合目前我國信貸中介市場的現狀。同時，對于不符合條件的信貸中介機構全部清理關閉，不留后患，恢復信貸市場的正常秩序，保護金融機構的正當放貸利益，維護借款人的合法權益。
全國舉行統一的信貸經紀人資質考試，考試每年舉行一次或二次，由國家金融監管總局負責考試的出題、閱卷、公布，并頒發“信貸經紀人資質證書”。只有通過統一考試，才能取得從事信貸經紀業務的資格。否則，任何個人都沒有資格從事信貸經紀或中介業務。
課題組設想，雖然信貸經紀人可以與某些銀行類金融機構、小貸公司、互金平臺保持密切聯系，但信貸經紀人不成為某一個金融機構的派出業務人員，不依附于任何一家金融機構，保持信貸經紀人的獨立性，無差別提供金融服務，公正推薦相關金融產品，最大限度讓金融消費者獲得方便和收益。課題組認為，目前從業人員不合適單獨從事信貸中介業務，信貸經紀人必須與一家信貸經紀公司簽約，接受該信貸經紀公司日常管理。
課題組建議，調整日常管理制度，提高業績不應與強制加班掛鉤，應當充分考慮到員工休息權利、休假權利和娛樂權利，維護從業人員勞動福利，約束和控制員工行為規范，減少員工經紀服務上違規操作的發生，致力于合法合規，確保員工管理方針的貫徹執行，確保所有員工能接受管理層對內部監管的控制和公司各部門間的溝通。
信貸經紀人必須改變長久以來信貸中介通過頻繁電銷騷擾、四處張貼小卡片、上門推銷等傳統方式，通過合法渠道或文明方式獲取客戶信息，善于利用互聯網傳媒方式推廣公司服務，諸如運用正規互金平臺網站、專屬銀行APP渠道、抖音短視頻、微信朋友圈、微博等，杜絕惡意騷擾等不文明行為。
針對信貸中介服務方式狹窄問題，除了傳統線下辦理業務，信貸經紀公司還可以增加線上咨詢服務、線上征信評估、線上審查、線上申請銀行產品等業務的方式。
信貸經紀公司在擴大客戶資源的同時，需要增加產品種類，涉及房抵貸、車抵貸、消費信貸、經營貸、工薪貸、保單貸等類型，跟蹤銀行類金融機構合作推出新的產品，與讓信貸經紀公司服務更趨豐富，滿足客戶多元化需要。
信貸經紀公司對客戶所有的金融信息必須有效保護，不得泄漏、出售、篡改、銷毀或者贈送、轉移給第三方機構和個人。
鑒于信貸經紀公司向銀行和借款人都提供了相關服務，因此信貸經紀公司可以向合作銀行、借款人收取一定費用，但必須在一定幅度內收取，即國家金融監管機構預先設定一個信貸經紀公司收費范圍，將經紀公司費率控在一定范圍內，避免信貸經紀公司通過各種名義想借款人違規收費，引導信貸經紀公司收取服務費公開化、透明化，收費過程更加公正、公開和公平。
課題組認為，科學的績效薪酬考核應該包括當月績效完成指標、員工工作態度、服務質量、團隊合作和客戶的服務體驗等方面內容?？己朔种翟O計要講究實用性，最大限度減少主觀評判因素。對于無法量化的道德素養等方面，采用質化的結果，只要經紀人達到一定等級就給相對應分值。
面對來自社會低收入階層、偏遠地區人群、小微企業、“三農”機構以及個體工商戶的金融需求存在，信貸中介就有存在的一席之地，客觀上為信貸中介機構提供了一絲生存希望。當然，未來幾年金融監管機構可能會對信貸中介開展清理整頓，大部分散兵游勇式的信貸中介和個體都將逐漸消失，可能會有一種新型信貸經紀公司形式出現，成為一個新興的、符合金融監管要求的信貸經紀形式，運用人工智能技術、大數據技術提升信貸業務模式和用戶體驗，更好地滿足小微企業、“三農”機構、個體工商戶和個人的金融需求，打通普惠金融“最后一公里”，讓更多的社會低收入階層、弱勢群體和偏遠地區人們享受到及時、可得、可負擔的金融信貸服務。
在課題調研期間，“聯合課題組”得到了上海浦東發展銀行呼和浩特分行、中國光大銀行上海周浦支行、中國工商銀行上海匯成新村支行、上海翔盛悅信息技術有限公司、北京大成（上海）律師事務所、深圳市深暉融信小額貸有限公司、北京天真科技（上海）有限公司和重慶步客科技有限公司的大力支持。另外，中國人民大學財政金融學院、北京聯合大學商務學院、北京航天航空大學北京科技創新中心研究基地、天津商業大學經濟學院參與課題研究和討論，提出了很有價值的修改意見，一并表示感謝！
